Ориентиры в схемах ипотеки: что почём?

Ипотека вошла в повседневную жизнь россиян, но ее доступность оставляет желать, что называется, большего… Всё-таки бремя периодических (ежемесячных и не только) выплат по жилищному кредиту на фоне средней заработной платы, пусть и с учётом «денег в конверте», весьма ощутимо для личных, семейных бюджетов.

Правы те, кто обстоятельно просчитывает платежи (тогда риск просчитаться ниже), ведя учёт доходов и расходов.
В помощь всем потенциальным заёмщикам по ипотеке представлено сжатое изложение её схем. Это «правила игры» относительно погашения кредита, обычно – долгосрочного (10-30 лет).

В подобных делах важно учитывать баланс интересов. Банк зарабатывает свою прибыль, клиент – получает потребительское благо.

Банку выгоднее продолжительные периоды, тогда с одного условного клиента поступает больше денег. Хотя и при меньших сроках (до 12-15 лет) интересы банка защищены подобранной специально схемой ипотеки. Клиент в рамках установившихся ипотечных схем может выбрать посильный для своего бюджета вариант. Эти сценарии подсчитаем «на пальцах». От одного до… шести. Разберёмся в основных терминах ипотеки, сориентируемся «от лица клиента банка» в выборе того или иного варианта.

1. Пружинная ипотека – простейший и понятнейший вариант, с несколько механическим названием. Знания по курсу физики здесь не понадобятся. Обойдёмся подсчётом равновеликих (ежемесячных) платежей. Клиент погашает жилищный кредит период за периодом, равными частями. Раз за разом остаток долга плавно уменьшается, снижается и сумма банковского процента по кредиту. Так «пружина» останавливается к последней выплате и благополучному (желательно!) закрытию кредитной линии.

2. Ролл-оверная ипотека – вероятны периодические изменения процентной ставки. Более сложный вариант, вроде шахмат по сравнению с шашками. Однако «плавание» процентов (а значит, той дополнительной суммы, что надлежит выплачивать банку каждый период сверх части основного долга) лишь вероятно. Более или менее. И в обе стороны относительно самих величин. Конъюнктура, знаете ли! Вариант для клиентов состоятельных, со стабильными финансовыми возможностями.

3. Шаровая ипотека – «платишь позже». «Шар» – основная сумма кредита, с процентами, подлежит уплате ближе к концу срока кредитной линии. Но уж тогда – величина текущих обязательств клиента будет крупной! Зато несколько лет жильё будет обходиться дёшево.

4. Ипотека с обратным аннуитетом – дополнительные «микро-кредиты». Клиент на погашение аннуитетов – периодических платежей банку – получает особые права – как бы новые кредиты, в помощь «на сегодняшний день». А «завтра» – расплата за всё! Напоминает шаровую ипотеку, но фактически клиент такой «отсрочки платежа» не получает, просто погашается один кредит за счёт серии других кредитов.

5. Ипотека с пересматриваемой ставкой – заранее, при открытии кредита устанавливаются будущие (на тот момент) изменения платы за пользование средствами. Вариант попроще ролл-оверной ипотеки, но для клиента так же как и всегда, актуальна финансовая стабильность.

6. Ипотека с участием в приросте стоимости – для производственной, коммерческой недвижимости, и тому подобное. Инвестиция банка в интересный объект. «Деньги – в дело, прибыль – делим!»

Таков краткий «забег» в лакомые владения ипотеки, где все квартирные вопросы, хотя бы в теории, должны решаться.
Выбирайте, клиенты!

автор, источник: Артур Гончаров, интернет-журнал "ШколаЖизни.ру" Shkolazhizni.ru